（2021 年修订版）
为促进小额免密免签业务的开展，增强业务参与方信心，在发卡机构与收单机构均按业务规则及本方案处理小额免密免签业务的情况下，中国银联将对发卡机构开展小额免密免签业务产生的风险损失进行补偿。为此，特制定本方案。
一、前提条件
发卡机构与收单机构均按业务规则及本方案处理小额免密免签业务，做好风险防控工作并配合银联开展风险协查。
若发卡机构或收单机构有违反业务规则及本方案的行为，或者发卡机构小额免密免签业务风险明显超过行业平均水平的，银联有权调整风险补偿的方式。
二、适用范围
（一）适用对象
适用于加入银联网络，开通小额免密免签业务的中国境内成员机构。
（二）适用期限
自方案正式发布日起至 2022 年 6 月 30 日，期满后由银联与成员机构共同评估。方案正式发布前沿用《银联卡小额免密免签 业务风险补偿方案（2020 年修订版）》。
（三）适用区域
适用于境内市场（即境内发卡、境内受理）。
对于涉及跨境及境外交易的银联卡小额免密免签业务，由银联国际根据业务发展情况制定相关机制。
（四）适用情形
1.小额免密免签业务
适用于以下两种情形：
情形一：持卡人丢失标准 IC 卡或移动设备卡后，挂失前 72小时内否认参与的小额免密免签交易（含 ODA 业务）同时，否认交易涉及卡片不为 ETC 银行联名卡。
情形二：持卡人未丢失标准 IC 卡或移动设备卡，否认参与的小额免密免签交易，同时，否认交易涉及卡片不为 ETC 银行联名卡且发卡机构在收到持卡人否认交易投诉后，即时对该卡进行 了冻结、止付或关闭小额免密免签业务功能的操作。
申请补偿的交易应同时满足以下限制条件：
（1）交易为经银联系统转接，以芯片完成的闪付联机交易；
（2）交易中包含“免验密码标识”；
（3）单笔交易金额不超过 1000 元(含 1000 元)，该限额可按照业务规则进行动态调整，与业务规则规定的单笔交易限额保持一致。对预授权类交易，该交易限额只针对预授权交易，预授权完成交易仍可在预授权交易金额的 115%范围内承兑；
（4）每年单一持卡人累计补偿金额上限为 30000 元；
（5）收单机构未按业务规则拓展商户及处理交易的，或确认商户有分单、合谋欺诈等行为造成损失的交易，发卡机构可通过差错争议进行处理，不适用于补偿；
（6）发卡机构对已获得银联补偿的交易不得再提起退单和争议处理。
2.脱机电子现金业务
适用于持卡人具有电子现金账户的标准 IC 卡或移动设备卡失窃后，对电子现金账户余额的保障。申请补偿应满足以下限制条件：
（1）单卡单笔赔付金额上限为 1000 元；
（2）每年单一持卡人累计赔付次数上限为 3 次，累计赔付金额上限为 3000 元。
三、处理要求
风险补偿均由开通银联风险损失处置平台权限的发卡机构系统用户提交补偿申请并填写相应申请材料，具体材料要求及处理要求如下：
（一）申请材料
发卡机构向银联提交的风险补偿申请材料包括：
1.小额免密免签业务
（1）银联卡小额免密免签交易否认纠纷情况调查表（发卡机构运营人员通过银联系统填写）；
（2）其他银联认为需要的证明材料（本方案“（六）例外条款”规定的情形下适用）。
2.脱机电子现金业务
（1）银联卡电子现金失卡情况调查表；
（2）其他银联认为需要的证明材料（本方案“（六）例外条款”规定的情形下适用）。
（二）处理机制及时效要求
1.小额免密免签业务
（1）发卡机构接收持卡人否认交易投诉，对交易信息及否认纠纷情况予以调查并收集持卡人交易否认声明；发卡机构应至少支持一种非面对面持卡人调查以及否认声明填写方式，并对于符合本方案的情形应于接收到持卡人否认交易声明的 5 个工作日内向银联提交补偿申请；
（2）发卡机构提交补偿申请时通过银联系统填写《银联卡小额免密免签交易否认纠纷情况调查表》，银联系统自动完成审核并实时反馈发卡机构审核结果；
（3）对于因填写有误银联系统审核不通过的情形，发卡机构应修改后再次提交补偿申请；对于审核通过的情形，银联于 2个工作日内直接向发卡机构提供的持卡人入账银行卡划拨补偿资金。
2.脱机电子现金业务
（1）发卡机构接收持卡人否认交易投诉，对交易信息及否认纠纷情况予以调查并收集持卡人交易否认声明；对于符合本方案的情形向银联提交补偿申请；
（2）发卡机构通过银联机构服务邮箱手工提交补偿申请及材料；
（3）对于因填写有误银联审核不通过的情形，发卡机构应修改后再次提交补偿申请；对于审核通过的情形，银联向发卡机构划拨补偿资金。
风险补偿具体操作详见《银联卡小额免密免签业务风险补偿机制操作指引》。
（三）其他要求
发卡机构应定期向银联报送间联本代本小额免密免签业务情况，包括交易笔数、交易金额。
（四）补偿资金追偿机制
1.对于银联已完成补偿且经调查发现存在可疑情况案例，银联将可疑案例通报发卡机构，机构应协助调查案例情况，并向银联反馈持卡人书面否认声明。对于已经公安立案的案件，机构应跟踪案件进展及破获情况，并协助银联进行资金追偿。
2.银联有权就补偿资金向发卡机构或持卡人进行追偿，包括但不限于以下情形：
（1）获得补偿的交易已成功退单；
（2）有证据表明持卡人恶意否认交易;
（3）获得补偿的交易不符合风险补偿方案的前提条件或适用范围；
（4）发卡机构未收集持卡人交易否认声明或者持卡人交易否认声明与发卡机构向银联提交的补偿申请存在不一致的情况；
（5）发卡机构已通过公安司法等途径追回涉嫌欺诈的损失。
3.银联有权就补偿资金向收单机构进行追偿，包括但不限于以下情形：
（1）收单机构未按业务规则或手机 POS 相关协议或承诺函约定拓展商户及处理交易的；
（2）确认商户有分单、合谋欺诈等行为的；
（3）确认商户有违规布放终端机具或终端机具移机使用的；
（4）确认商户达到高风险商户责任转移标准，且对于退单责任期内的交易，银联已先行补偿持卡人的；
（5）收单机构或商户存在其他违反银联业务规则或风险规则情形的。
4.追偿方式。银联依据上述追偿情形，通过电话沟通、邮件、公函或差错争议等方式，向持卡人、发卡机构或收单机构发起追偿。对于通过电话沟通、邮件或公函等方式发起的追偿，持卡人或机构应在收到追偿通知后一个月之内退回补偿资金。持卡人或机构逾期不退回的，银联将直接向持卡人或机构划扣资金；对于向持卡人划扣资金的情形，发卡机构应配合银联对持卡人进行追偿。对于通过差错争议方式发起的追偿，按照差错争议相关规则处理。
（五）风险信息共享
银联定期将达到补偿上限的持卡人信息和成员机构报送的恶意否认交易持卡人共享给合作发卡机构，发卡机构可根据自身风险策略，加强监控或限制其名下卡片的小额免密免签业务。
（六）例外条款
包括但不限于以下情形，可由发卡机构与银联协商解决：
1.超出单一持卡人累计补偿次数或金额限制；
2.持卡人挂失时间距交易时间超过 72 小时；
3.未经银联转接的小额免密免签间联本代本交易。
1 根据《中国银联公交行业快捷业务指引》，ODA 业务指卡片先与终端交互通过脱机数据认证判断卡片真伪，
后续基于小额免密免签交易报文向发卡机构请款。
2 本方案中的每年累计补偿金额及次数上限以申请补偿时间为准进行统计。
3 对于未经银联转接的电子现金风险补偿，由发卡机构线下手工方式提交风险补偿申请且调查表需加盖发
卡机构公章或业务章。
4 交易否认声明主要内容应包括：交易未经本人发起，声明内容属实，愿将个人相关信息提供给发卡机构
及授权机构，并承担提供虚假信息的经济责任与法律责任等；银联可向发卡机构索取持卡人交易否认声明。
5 发卡机构还应在原交易日起 180 日内向银联提交补偿申请，并在提交补偿申请前向银联报送欺诈交易。
6 参照《银联卡收单风险分类分级处置约束暂行办法》（银联风管委〔2019〕2 号）附件 2“高风险商户责
任转移机制”
7 针对未经银联转接的小额免密免签间联本代本交易纳入例外条款，另行择机发布该条款具体生效时间，
生效前由发卡机构通过线下手工方式提交风险补偿申请材料，且调查表需加盖发卡机构公章或业务章。
